신용카드 일부결제금액이월약정 현명하게 사용하기 팁

신용카드 결제일이 다가오지만 은행잔고는 그것을 커버하지 못하는 순간을 맞이하게 되는 경우가 있습니다. 신용카드 연체를 하게되면 무시무시한 이자율 뿐만 아니라 신용등급에도 악영향을 미치게 되는데 이것을 방지하기 위해 대부분의 신용카드사에서 제공하는 일부결제금액 이월약정(구, 리볼빙) 서비스를 이용할 수 있습니다. 상대적으로 낮은 이자율에 나의 잔고 수준에 맞춘 결제대금 납부가 가능하고 신용 관리에도 안전한 일부결제금액 이월약정에 대해 알아보도록 하겠습니다.

일부결제금액 이월약정이란

일부결제금액 이월약정이란 매월 결제되는 신용카드 사용 대금 중 사용자가 선택하는 일정 비율만 결제하고 나머지는 향후로 이월되는 서비스입니다. 연체로 구분되지 않고 이월약정에 따른 이자(약 5.5%~26%)가 계산되어 연체이자율(21~27.9%)보다 훨씬 낮은 이자율을 사용합니다. 물론 일시불로 제날짜에 맞추어 대금을 결제하는것이 이자비용도 피할 수 있고 신용관리 상 가장 안전한 이상적인 방법이겠지만, 그러지 못할 경우 차선책으로 선택할 수 있는 방법입니다.

일부결제금액 이월약정 장점일부결제금액 이월약정 단점
  • 결제예정금액을 전액 납부하지 못할 때 연체 방지
  • 연체수수료보다 낮은 수수료
  • 신용등급에 연체 정보가 공유되지 않아 안전한 신용관리 가능
  • 자금사정에 따라 유동성 확보 가능
  • 최소결제금액, 비율을 조절할 수 있음
  • 이월되는금액 만큼 수수료 발생
  • 장기간 사용 시 신용도 하락 영향

일부결제금액이월약정을 설정하면, 해당 금액은 차월로 계속 이월되며 할부와는 달리 상환일이 별도로 지정되어 있지 않습니다. 매월 결제일 최소결제비율만큼 계속 결제하고 나머지 잔액에는 이자가 계상되는 형식입니다. 최소결제비율은 회원별로 차등적용되어(일반적으로 10~20% 또는 최소 결제금액 50,000원/월) 고객 신용도에 따라 달리 적용됩니다. 사용자는 최소결제비율 이상으로 결제비율을 자유롭게 선택할 수 있으며, 100% 선택시 잔액을 모두 결제하게 되어 잔액이 이월되지 않고 따라서 이자도 발생하지 않습니다. 일부결제금액 이월약정은 회원의 신용 등급과 실적에 따라 신청하여 카드사의 승인 후 사용할 수 있으므로, 이미 승인이 된 회원의 경우에는 서비스를 일부러 해지하기 보다는 최소결제비율을 100%으로 설정한 후 향후에 필요 시 최소결제비율을 조절하는 방식으로 사용한다면 간편하게 이용할 수 있습니다.

대상 금액은 국내외 일시불 이용금액에 한해 적용되며, 할부, 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론), 연회비 등 기타 수수료 등은 약정결제비율과 관계없이 전액 결제 해야 하므로 주의가 필요합니다. 또한, 결제일 전일까지 신청해야 이번달 결제일에 적용되며, 결제일 신청 시 다음달 결제일에 적용되므로 이번달 결제 대금 지급에 차질이 생겨 당장 이월약정이 필요하다면 반드시 결제일 이전에 신청해야 서비스를 받을 수 있습니다.

일부결제금액 이월약정 평균 수수료

일부결제금액 이월약정 수수료는 일반적으로 연체수수료보다 낮은 비율의 수수료를 요구합니다. 수수료는 개인의 신용도에 따라 차등 적용되고 국내 카드사의 이자율을 조사해본 결과 최저 5.5%부터 최고 26.9%까지 분포하고 있습니다.

일부결제금액이월약정연체 이자율
일시불단기 카드대출
롯데카드5.89~25.396.89~26.4923.00~27.90
비씨카드--21.00~25.00
삼성카드5.80~24.906.40~26.4021.00~27.90
신한카드5.40~24.906.40~25.9023.00~27.90
우리카드5.4~21.96.4~26.422.5~27.9
하나카드5.90~26.906.90~26.9024.00~27.90
현대카드6.50~24.506.50~26.5023.50~27.90
KB국민카드5.60~24.405.90~26.2022.90~26.90
경남은행9.95~20.959.99~24.9924.00~27.90
광주은행--19.5~27.9
기업은행5.5~20.56.5~21.019.0~24.0
대구은행9.40~22.4011.50~26.5521.00~27.90
부산은행9.50~22.007.90~25.9021.00~27.90
수협중앙회--23.00~27.00
스탠다드차타드은행8.90~24.909.90~25.9021.90~27.90
씨티은행6.90~24.907.90~26.2014.10~27.90
전북은행11.83~25.907.90~26.8022.00~27.00
제주은행7.5 ~ 20.47.5 ~ 24.921.0 ~ 27.9
NH농협은행5.9 ~ 24.96.9 ~ 26.421.0 ~ 27.9
평균7.25~23.737.6~25.721.5~27.4

수수료는 매월 지급되지 않은 결제 후 잔액에 대해 수수료율을 곱하여 산정되기 때문에 이월되는 기간이 길면 길 수록 원금이 아닌 수수료 명목으로만 지급되는 비용이 증가하게 됩니다. 자세한 계산 방법은 아래와 같습니다.

일부결제금액이월약정수수료 = 전월 결제 후 잔액 * 수수료율 * 경과일수/365

연체이자와 일부결제금액 이월약정 수수료 비용 비교

아래 표는 일부결제금액을 이용했을 경우와 이용하지 않고 최소 금액만 결제하고 매월 대금을 연체했을 경우 1년 뒤 발생하는 총 이자 비용을 비교한 표입니다. 이자율의 차이만큼 1년 뒤 지급해야 할 수수료와 남은 잔금의 차이를 확연히 비교할 수 있습니다. 신용카드 대금을 최소 결제금액만 결제하고 이월약정을 따로 하지 않았을 시 무려 3배 이상의 수수료 비용을 내야 하고 신용도에도 영향을 줄 수 있기 때문에 부득이하게 연체하게 됐을 경우 일부결제금액 이월약정을 설정하게 되면 보다 안전하게 자금을 관리할 수 있게 됩니다.

신용카드 대금최소 결제금액일부결제금액 이월약정연체
수수료잔금수수료잔금
1월2,000,000200,00010,8751,810,87532,2501,832,250
2~3월1,640,663164,06621,7501,487,47164,5001,545,398
4~6월1,225,514122,55132,6251,113,83896,7501,213,992
7~9월922,87192,28732,625841,45996,750972,398
10~12월702,24470,22432,625642,89596,750796,276
이자비용 총액130,500387,000